摘要 ：
在数字经济成为经济发展新引擎的背景下，数字保险既是数字经济的重要组
成部分，又为数字经济发展提供了风险管理和保障服务。从这个意义上讲，数字
化转型是保险行业服务数字经济高质量发展的内生需求。自2017 年以来，习近平
总书记多次就“数字中国”作出重要论述和战略部署。在“数字中国”发展战略的
引领下，各行各业开始逐步推进数字化转型，运用大数据、云计算、区块链、人
工智能和 5G 等信息技术提升业务拓展、运营管理效能，提高核心能力创新水平。
保险行业也在积极培育数字化能力，在渠道、产品、服务、风控、生态等方面加
速迭代，重塑竞争优势，努力实现高质量发展。
当前，新冠肺炎疫情对国民经济和社会发展带来深远影响。一方面，延期复
工、隔离管控等疫情防控措施对保险机构的线下经营和销售带来了挑战。另一方
面，疫情加速并提升了保险行业对数字化转型的认识与思考。为响应保险业渠道
全时化、经营线上化的现实需求，课题组深入调研财产险、人身险、专业互联网
保险、保险中介、保险科技等各类从业机构，聚焦保险业数字化转型内涵和框架，
梳理行业现状与市场格局，提供行业优秀实践案例参考，并结合咨询公司的良好
实践总结和转型成熟度方法论，提出框架性转型策略和实施方案。
数字化转型内涵丰富，综合主流观点，各界普遍认为数字化转型是数字化时
代背景下企业通过一系列数字技术应用与创新，实现组织架构、业务模式、内部
流程升级改造，提升服务质效的过程。课题组综合了国际咨询公司方法论和国内
领先保险机构实践，提出保险行业数字化转型的逻辑框架和实施路径，主要包括
战略侧重点、业务能力和支撑体系三方面。
保险行业数字化转型的战略侧重点可分为品牌宣传推广、客户体验、生态拓
展、产品创新、成本优化五种模式。不同模式所需能力不同，保险机构在不同发
展阶段可根据自身业务重点，偏向不同的转型战略侧重点。
保险行业数字化转型的业务能力主要包括 10 个方面。一是数字化客户洞察， 典型
实践有客户画像和基于客户洞察的智能决策 ；二是数字化营销，其关键能力
与实践体现为数据营销分析、智能险顾引擎、营销活动管理、数字内容管理和营
销策略引擎 ；三是数字化生态，其构建可从数字化渠道构建、生态圈获客及保险
能力开放三方面展开；四是数字化产品创新，典型实践有产品原子化及组装创新、
产品多层次精细化定价及核算、产品全生命周期管理 ；五是数字化资管，当前保
险资产管理领域，已实现从应用分析模型和信息系统向大数据、云计算和人工智
能等新技术赋能的转变；六是数字化运营，典型实践有机器人流程自动化（ RPA）、
协同作业平台、智能客服 ；七是数字化风控，即通过大数据分析建模及机器学习
技术，识别承保、理赔业务中的风险模型，实现覆盖事前、事中、事后的全流程
风险控制，支持智能辅助功能；八是数字化合规，包括数据整合及向量化、智能
合规、智能稽核、处罚分级模型；九是数字化财务，当前保险行业正在探索智慧
财务相关的技术和工具来代替基础工作，从而释放更多空间至经营分析端；十是
数字化职场员工，疫情发生后，许多保险公司已全面利用各种远程办公系统协同
工作，部分公司还组织员工针对远程协作模式开展相应培训，提高协同效率。
保险行业数字化转型的支撑体系包括四个方面。一是数据资产管理，保险公
司应了解其数据资产全貌、价值并配备相应的管理制度及工具作为保障；二是数
字化技术与架构，纵观业内发展，当前保险业技术及架构已呈现服务化、中台化、
云化、智能化等特点；三是数字化组织与机制，主要包含数字工厂、科技加速器、
科技公司三种典型模式；四是数字化团队与文化，引入数字化转型人才，搭建数
字化转型团队，是保险行业数字化转型的重要组成部分。
当前保险行业生态内各类供给主体基于自身资源、技术、场景等优势，顺应
数字化转型趋势，在产品设计、营销宣传、核保理赔、精算定价等业务领域不断
探索，推动行业更好地适应创新驱动下的数字经济保障需求。课题组通过典型案
例分析，总结提炼出行业各类供给主体数字化转型的现状与特点，并指出其面临
的挑战。一是传统保险公司基于既有业务优势，通过“金融 + 科技”的探索和创
新优化原有作业模式；二是专业互联网保险公司以“科技+ 场景”为特色，寻求
互联网保险的独特发展之道；三是中介公司寻求两端突破，一方面建设数字化平
台，另一方面细分市场和需求场景，深耕细分领域，努力形成在特定产业链环节
的比较优势；四是保险科技公司努力作为行业数字化转型的技术升级赋能者，发
挥越来越重要的作用。此外，课题组基于保险上下游产业链的数字化延展视角，
举例展示了大健康、养老养护、汽车产业链和农业保险领域在数字化转型过程中
的实践探索与创新成果。
基于保险行业生态内的各类供给主体数字化转型过程中的现状与挑战，课题
组提出了相应的转型策略、实施方案与治理建议。一是数字化转型策略方面，可
基于信息化建设的价值诉求与业务需求的复杂度，针对不同的适用对象，分为局
部优化、模块提升和全面改造三种。预期效果评估时，则可从增加保费收入、提
升运营效率、改善用户体验、降低成本风险和生态协作效果方面，选取可量化预
测指标，开发相应的模型或标准体系。二是数字化转型评估模型方面，可从数字
文化、组织协同、治理能力、人力资源、激励机制、资金投入、技术能力、生态
搭建八个维度进行自我评估。三是实现高质量发展的治理策略方面，为借助数字
化转型实现保险业高质量发展，应从网络治理的规律中探寻监管逻辑和风险治理
路径，聚焦数字保险的治理主体、治理客体和治理工具三项核心要素。在治理主
体方面，建立完善多层次数字保险治理体系；在治理客体方面，数字保险的监管
首先是管业务，其次是管技术 ；在治理工具方面，数字保险的监管和治理更应注
重新兴技术工具的支撑和辅助。
